Co to jest BFG i jak chroni Twoje pieniądze w banku

w 30 sekund

Najważniejsze w skrócie

BFG gwarantuje depozyty do równowartości 100 000 euro na jedną osobę w jednym banku.
Przy kursie NBP z 3.11.2026 to 442 330 zł; liczy się kurs z dnia spełnienia warunku gwarancji.
Przy koncie wspólnym każdy współposiadacz ma własny limit na swoją część (domyślnie równe części).
BFG wypłaca pieniądze w ciągu 7 dni roboczych od spełnienia warunku gwarancji.

Upadłość banku zdarza się rzadko, ale pytanie „co wtedy z moimi pieniędzmi?” jest jak najbardziej rozsądne. W Polsce odpowiedzią jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny, w skrócie BFG.

W tym poradniku wyjaśniamy, co dokładnie chroni BFG, jak policzyć limit w złotych, jak działa gwarancja przy koncie wspólnym i w jakich sytuacjach ochrona jest wyższa.

Co to jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny?

BFG to instytucja, która gwarantuje zwrot pieniędzy klientów, gdy bank lub SKOK nie może ich wypłacić. Działa na podstawie ustawy z 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, zgodnej z unijną dyrektywą o systemach gwarancji depozytów.

Ochrona obejmuje depozyty w bankach krajowych (z wyłączeniem Banku Gospodarstwa Krajowego i banków hipotecznych), w SKOK-ach oraz w niektórych oddziałach banków spoza UE. Oddziały banków z innych krajów UE chroni system gwarancyjny kraju, w którym bank ma siedzibę, również do 100 000 euro.

Ile wynosi limit gwarancji BFG w złotych?

Limit to równowartość 100 000 euro na jednego deponenta w jednym banku. Do przeliczenia przyjmuje się średni kurs NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji, więc kwota w złotych zmienia się razem z kursem euro.

Limit dotyczy wszystkich Twoich pieniędzy w danym banku razem: kont osobistych, oszczędnościowych i lokat, w złotych i walutach obcych. Jeśli masz więcej, możesz rozłożyć oszczędności między kilka banków.

Jak działa gwarancja BFG przy koncie wspólnym?

Przy koncie wspólnym każdy współposiadacz jest osobnym deponentem i ma własny limit. Jego część ustala się według umowy rachunku, a jeśli umowa tego nie określa, w częściach równych (art. 26 ustawy o BFG).

Uwaga: część z konta wspólnego dolicza się do pozostałych pieniędzy tej osoby w tym samym banku. Jeśli mąż ma dodatkowo 200 000 zł na własnym koncie, jego łączna kwota to 500 000 zł i przekracza limit.

Czego nie obejmuje gwarancja BFG?

Gwarancja nie obejmuje produktów, które bank tylko sprzedaje, np. jednostek funduszy inwestycyjnych czy ubezpieczeń. Przy produktach łączonych (np. lokata plus fundusz) chroniona jest tylko część lokacyjna.

Ochroną nie są też objęte pieniądze niektórych podmiotów, m.in. Skarbu Państwa, NBP, banków, SKOK-ów i instytucji finansowych. Dla zwykłego klienta indywidualnego to zastrzeżenie zwykle nie ma znaczenia.

Kiedy gwarancja jest wyższa niż 100 000 euro?

Przez 3 miesiące od wpływu ochrona może być wyższa dla pieniędzy z określonych źródeł. Dotyczy to m.in. sprzedaży domu lub mieszkania, podziału majątku po ustaniu wspólności małżeńskiej, spadku, wypłaty z ubezpieczenia na życie, odprawy czy odprawy emerytalnej (art. 24 ust. 3 ustawy o BFG).

Wtedy łączna ochrona może sięgnąć dwukrotności limitu, ale dodatkowa część nie przekroczy kolejnych 100 000 euro. Odszkodowania i zadośćuczynienia za szkodę wyrządzoną przestępstwem są chronione w tym okresie w całości (art. 24 ust. 4). Żeby dostać nadwyżkę, trzeba złożyć w BFG oświadczenie z dokumentami.

Jak i kiedy BFG wypłaca pieniądze?

BFG wypłaca środki w złotych w terminie 7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji. Podstawą wypłaty jest lista deponentów, którą przekazuje do BFG podmiot reprezentujący upadły bank.

1Sprawdź komunikat BFG: informacje o wypłatach publikuje BFG na swojej stronie.
2Przygotuj dokument tożsamości: sposób i miejsce wypłaty (np. przez wskazany bank) podaje komunikat BFG; miej przy sobie dokument tożsamości.
3Zgłoś wyższą ochronę: jeśli masz środki np. ze sprzedaży mieszkania, złóż oświadczenie z dokumentami.

Planujesz lokatę na większą kwotę? Sprawdź oferty w rankingu lokat bankowych i rozważ podział pieniędzy między banki, jeśli przekraczasz limit.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Ile wynosi gwarancja BFG?

Równowartość 100 000 euro na deponenta w jednym banku. Przy kursie NBP z 3.11.2026 to 442 330 zł.

Czy limit BFG dotyczy każdego konta osobno?

Nie, sumuje się wszystkie Twoje pieniądze w jednym banku, niezależnie od liczby kont i lokat.

Jak BFG liczy konto wspólne?

Każdy współposiadacz ma własny limit na swoją część; bez zapisów w umowie części są równe.

Czy BFG chroni pieniądze w SKOK-u?

Tak, ochrona obejmuje także spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe.

Ile czeka się na wypłatę z BFG?

Ustawa przewiduje 7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji.

Źródła i podstawa prawna

Treść ma charakter informacyjny. W sprawach indywidualnych skonsultuj się ze specjalistą.